Qu’est-ce que la CBDC et comment peut-elle lutter contre le blanchiment d’argent

La transparence des CBDC pourrait-elle suivre et freiner efficacement les 3 000 milliards de dollars de flux financiers illicites ? Découvrons-le.

Le monde est confronté à un défi de taille : les fonds illicites et le blanchiment d’argent. En 2023, plus de 3 000 milliards de dollars illicitement ont transité par le système financier mondial, selon un rapport de Verafin, société de technologie de lutte contre la criminalité financière appartenant au Nasdaq.

Cela inclut des activités telles que le trafic de drogue, la traite des êtres humains, le financement du terrorisme, les escroqueries et les stratagèmes de fraude bancaire, qui représentent collectivement des milliards de pertes mondiales.

Pour relever ces défis, les banques centrales du monde entier explorent les monnaies numériques des banques centrales (CBDC). Depuis mai 2020, le nombre de pays considérant Les CBDC sont passées de 35 à 134 pays et unions monétaires, représentant 98 % du PIB mondial.

Parmi eux, 68 pays sont à des stades avancés d’exploration, y compris le développement, le projet pilote ou le lancement, avec 19 pays du G20 à des stades avancés et onze déjà en phase pilote.

Cependant, les progrès en matière de CBDC de détail sont au point mort aux États-Unis, créant un fossé entre les États-Unis et les autres banques du G7. En revanche, la Banque centrale européenne (BCE) se prépare à l’euro numérique, en effectuant des tests pratiques avec des transactions réglées dans un environnement contrôlé.

Les partisans soutiennent que les CBDC pourraient offrir une transparence sans précédent, perturbant potentiellement les flux financiers illicites qui affligent notre monde.

Les critiques craignent cependant que traçabilité des CBDC pourrait conduire les activités illicites plus profondément sous terre, hors de portée des systèmes bancaires formels.

Malgré cela, la capacité des CBDC à freiner les flux financiers illégaux reste un domaine clé d’exploration et de débat. Les CBDC pourraient-elles être la solution tant attendue au fléau de l’argent noir et du blanchiment d’argent ? Découvrons-le.

Comment les CBDC peuvent-elles résoudre les problèmes d’argent illicite ?

Les CBDC offrent une solution prometteuse pour lutter contre le blanchiment d’argent en raison de leur nature numérique et de la technologie blockchain sous-jacente. Voici plusieurs façons dont les CBDC peuvent théoriquement répondre aux problèmes de blanchiment d’argent :

1. Transparence et traçabilité : Les transactions CBDC sont enregistrées sur un chaîne de blocs, fournissant un registre immuable et transparent de toutes les transactions. Cette transparence peut aider les autorités à suivre les flux de fonds et à identifier les activités suspectes plus efficacement que les transactions en espèces traditionnelles.
2. Surveillance automatisée : Les systèmes CBDC peuvent intégrer des outils automatisés de surveillance des transactions alimentés par l’intelligence artificielle (IA) et des algorithmes d’apprentissage automatique. Ces outils peuvent analyser les modèles de transactions en temps réel, signalant les activités potentiellement suspectes pour une enquête plus approfondie.
3. Vigilance renforcée: Les CBDC peuvent faciliter l’amélioration des processus de diligence raisonnable en fournissant des informations plus détaillées sur les transactions. Cela peut aider les institutions financières et les régulateurs à mieux comprendre la source des fonds et les parties impliquées dans les transactions.
4. Collaboration mondiale : Les CBDC peuvent promouvoir une collaboration mondiale dans la lutte contre le blanchiment d’argent en permettant des transactions transfrontalières transparentes. Cela peut faciliter le partage d’informations et améliorer l’efficacité des efforts internationaux de lutte contre le blanchiment d’argent (AML).
5. Conformité réglementaire : Les CBDC peuvent rationaliser la conformité réglementaire en intégrant les réglementations AML dans leur conception. Cela peut garantir que les transactions CBDC sont conformes dès le départ aux lois et réglementations AML.

Principaux cas d’utilisation des CBDC

Les CBDC offrent une gamme d’applications prometteuses dans divers secteurs. Voici les principaux cas d’utilisation :

1. Paiements nationaux : Les CBDC offrent une alternative numérique à l’argent physique, permettant des transactions électroniques au sein d’un pays, améliorant ainsi la commodité et l’efficacité tout en réduisant la dépendance aux systèmes bancaires traditionnels.
2. Paiements transfrontaliers : Les CBDC rationalisent les transactions transfrontalières, les rendant plus rapides, moins chères et plus transparentes par rapport aux méthodes traditionnelles, au profit des entreprises, des particuliers et des économies.
3. Remises de fonds : Les CBDC offrent aux expatriés un moyen rentable et efficace d’envoyer de l’argent chez eux, réduisant ainsi les frais et les délais de traitement associés aux canaux de transfert de fonds traditionnels.
4. L’inclusion financière: Les CBDC comblent le fossé entre les populations non bancarisées ou sous-bancarisées et les services financiers formels, permettant aux individus de participer à l’économie formelle.
5. Prestations et subventions gouvernementales : Les CBDC permettent aux gouvernements de distribuer des prestations sociales et des subventions directement dans les portefeuilles numériques des citoyens, améliorant ainsi la transparence et réduisant les coûts administratifs.
6. Commerce électronique: Les CBDC facilitent les paiements en ligne transparents, offrant aux commerçants et aux consommateurs un mode de paiement sécurisé, peu coûteux et efficace, stimulant ainsi la croissance du commerce électronique.

Le bac à sable récent expériences menées par Swift et 38 institutions mondiales ont montré le potentiel des CBDC dans divers scénarios complexes.

Ces expériences ont illustré l’interopérabilité entre différents réseaux numériques, l’automatisation des paiements commerciaux via des contrats intelligents et la facilitation de la livraison atomique contre paiement (DvP) sur plusieurs réseaux d’actifs et de liquidités.

Les expériences ont montré comment les CBDC pouvaient simplifier les flux commerciaux, stimuler la croissance des marchés de valeurs symboliques et permettre un règlement efficace des devises.

Surtout, ils ont montré que les institutions financières peuvent obtenir ces avantages tout en tirant parti de leur infrastructure existante.

Les participants des banques centrales, des banques commerciales et des fournisseurs d’infrastructures de marché ont souligné l’importance des réseaux interopérables dans l’écosystème des CBDC pour éviter la fragmentation et garantir des transactions sans friction.

Cet effort de collaboration marque un pas de géant vers la réalisation du potentiel des CBDC et d’autres monnaies numériques, ouvrant la voie à une économie numérique plus efficace, inclusive et interconnectée.

La cryptographie est-elle un méchant majeur et la CBDC pourrait-elle aider ?

Dans une interview avec Crypto.News, Hubert Krawczyk, responsable du développement chez basedVC, et Mykola Demchuk, avocat et responsable du conseil en conformité chez AMLBot, ont partagé leurs opinions sur le potentiel des CBDC dans la lutte contre l’argent noir et le blanchiment d’argent.

Interrogé sur l’idée fausse selon laquelle les crypto-monnaies favorisent le blanchiment d’argent et sur la question de savoir si les CBDC pourraient offrir une solution, Krawczyk a expliqué que l’association entre crypto-monnaie et blanchiment d’argent est erronée. Il a comparé la possession de crypto à la possession d’une arme à feu, soulignant que c’est l’utilisation qui détermine le résultat :

« La cryptographie peut être associée à la promotion du blanchiment d’argent, mais il s’agit d’une idée fausse courante. La crypto ne favorise rien d’autre que la possession de vos propres actifs sans dépendre d’un tiers.

Krawczyk a également souligné la similitude des technologies de grand livre entre les CBDC et les crypto-monnaies, soulignant que les deux facilitent le suivi des fonds. Cependant, il a souligné une différence cruciale :

« La principale différence entre la CBDC et la cryptographie réside dans la capacité du gouvernement à saisir les fonds et à contrôler l’offre. Ceci, combiné à la diminution de l’utilisation des espèces à l’échelle mondiale, conduit à des schémas potentiellement dangereux, comme on le voit dans les pays dotés de scores de crédit social.

Parallèlement, Demchuk a abordé l’idée fausse selon laquelle les crypto-monnaies sont souvent utilisées pour le blanchiment d’argent, soulignant que les monnaies fiduciaires sont principalement utilisées pour des activités illicites. Il a souligné :

« Pour commencer, il existe une compréhension trompeuse parmi les gens selon laquelle la cryptographie est souvent utilisée pour le blanchiment d’argent… Le montant annuel estimé d’argent blanchi est d’environ 800 milliards de dollars, tandis que les analyses de blockchain n’indiquent qu’environ 24 milliards de dollars liés à des adresses illicites sur diverses blockchains… Par conséquent, l’affirmation selon laquelle la cryptographie est souvent utilisée pour le blanchiment d’argent n’est pas correcte.

Demchuk a souligné que l’adoption des CBDC pourrait être une solution pour réduire les systèmes de blanchiment d’argent, en particulier si les utilisateurs doivent créer un compte auprès d’une banque centrale. Cela faciliterait grandement le suivi et l’arrêt des mouvements illicites des CBDC.

Il expliqua:

« L’une des raisons pour lesquelles la CBDC pourrait être une solution est que les transactions CBDC pourraient être suivies à l’aide de la blockchain… L’autre raison est que les transactions CBDC peuvent dans certains cas être interceptées par une banque centrale, être arrêtées et/ou les fonds être confisqués. Par conséquent, toutes ces fonctionnalités rendront très peu attrayante pour les criminels l’utilisation de CBDC pour le blanchiment d’argent.

Cependant, il a noté que si les CBDC offrent un bon anonymat, elles pourraient être utilisées au même niveau que la cryptographie pour des activités illicites.

En un mot, les deux experts ont convenu que même si les CBDC offrent un certain potentiel dans la lutte contre l’argent noir et le blanchiment d’argent, une mise en œuvre et une réglementation appropriées sont essentielles.

Équilibrer les avantages et les risques des CBDC

Si les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) offrent des solutions prometteuses pour lutter contre le blanchiment d’argent, les deux experts ont souligné les inconvénients et les risques potentiels associés à leur mise en œuvre. Demchuk a mentionné que même si les CBDC pourraient potentiellement réduire les programmes de blanchiment d’argent, il existe des préoccupations concernant la confidentialité :

“L’une des plus grandes préoccupations de la CBDC est la confidentialité, car la banque centrale disposerait de données sur chaque transaction et même de certaines données sur les utilisateurs.”

Il a averti que dans les pays confrontés à des problèmes tels que la corruption et un État de droit faible, une collecte de données approfondie pourrait entraîner des défis supplémentaires pour les entreprises et les particuliers.

Krawczyk a fait écho à ces préoccupations, soulignant que les CBDC pourraient permettre une surveillance gouvernementale étendue. Il a averti qu’une telle surveillance pourrait conduire à une utilisation abusive des données financières à des fins de contrôle politique ou social :

“Avec les CBDC, un système centralisé surveillerait chaque transaction, emplacement et divers autres indicateurs de performance clés.”

Dans le même temps, les deux experts ont mentionné la cybersécurité comme un risque majeur associé aux CBDC. Demchuk a évoqué le potentiel de cyberattaques, qui pourraient menacer la stabilité monétaire et financière :

« La possibilité que le système soit piraté et exploité par des criminels qui développent de nouvelles méthodes menacerait la stabilité monétaire et financière. »

Krawczyk a également souligné le risque de fuite de données des systèmes gouvernementaux et a exprimé ses inquiétudes quant à la centralisation des systèmes financiers, qui pourrait avoir un impact sur le commerce et la finance mondiale :

« Si ce ne sont pas les banques qui stockent notre argent aujourd’hui, que se passera-t-il si les infrastructures gouvernementales deviennent la cible d’acteurs malveillants comme les terroristes ? Cela pourrait paralyser des pays entiers et avoir un impact sur le commerce mondial.

Demchuk a souligné que si les CBDC offrent des avantages potentiels, tels que l’inclusion financière, elles soulèvent également des préoccupations concernant la confidentialité et la sécurité des données.

Ces risques suggèrent la nécessité d’une réglementation appropriée et de mesures de cybersécurité pour garantir la mise en œuvre sûre et sécurisée des CBDC.

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